這個(gè)春節(jié)，剛剛11個(gè)月大的齊齊收到了人生第一次壓歲錢，不少， 4500元。這筆錢怎么打理？家里幾位大人各抒己見(jiàn)，有的說(shuō)存銀行無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；有的說(shuō)買黃金保值；有的說(shuō)定投基金賺長(zhǎng)遠(yuǎn)錢……弄得齊齊的爸爸媽媽無(wú)所適從。節(jié)后上班，趕緊向辦公室其他幾位年輕媽媽討教，結(jié)果大多數(shù)媽媽打理壓歲錢，竟都是往銀行一存了事。

　　其實(shí)，壓歲錢理財(cái)，存銀行定期不是唯一途徑。隨著理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增多，壓歲錢的理財(cái)錢途也日益寬廣。

　　途徑一：存銀行

　　目前，銀行儲(chǔ)蓄還是家長(zhǎng)打理壓歲錢、積累長(zhǎng)期教育基金的主要渠道。很多家長(zhǎng)為孩子開(kāi)立專款賬戶，凡是收到的壓歲錢、禮金一概存入這個(gè)賬戶，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。之所以選擇存銀行，很多家長(zhǎng)表示：一是向孩子表明：父母沒(méi)有私吞。孩子可以查到每一筆錢的走向；二是為了穩(wěn)妥，本金安全不用費(fèi)心打理。畢竟這是孩子的錢，可別虧了。

　　不過(guò)，理財(cái)專家普遍認(rèn)為，把壓歲錢存銀行定期，是最不合算、最不能抵御通脹的理財(cái)方式。以1年期整存整取2.25%的年利率來(lái)計(jì)算，即使我國(guó)每年通脹率只有3%，僅僅依靠存款也不能抵御通脹。有銀行理財(cái)師指出， 20年后，當(dāng)孩子上大學(xué)或出國(guó)留學(xué)用到這筆錢時(shí)，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要。

　　不過(guò)，換一種思路，如果家長(zhǎng)想借壓歲錢教孩子理財(cái)，存銀行也不失為一種好方法，可以與孩子開(kāi)立共管聯(lián)名賬戶，將壓歲錢存入其中共同管理，如建設(shè)銀行的龍卡通。建行的共管聯(lián)名賬戶是個(gè)人存款聯(lián)名賬戶的一種。該賬戶以龍卡通為介質(zhì)，為共管人提供一個(gè)人民幣定活期賬戶，開(kāi)戶時(shí)由共管人分別設(shè)置密碼，支取時(shí)也須各方共同持卡憑各自密碼共同辦理相關(guān)取款業(yè)務(wù)。

　　共管賬戶具有管理人民幣活期和定期儲(chǔ)蓄及憑證式國(guó)債等賬戶的基本功能，家長(zhǎng)可以借此培養(yǎng)孩子的理財(cái)技能，引導(dǎo)孩子樹(shù)立正確的金錢觀和財(cái)富觀。通過(guò)這種方法，既給了孩子自己掌管壓歲錢的權(quán)利，又達(dá)到了監(jiān)控賬戶支出的目的。

　　途徑二：買基金

　　“一顆好的奶糖也要 1元多，一份基金也只有 1元多，壓歲錢買糖不如買基金！”這句話成為虎年基金營(yíng)銷新口號(hào)。

　　確實(shí)，家長(zhǎng)一般不會(huì) “挪用”孩子的壓歲錢，因此壓歲錢閑置時(shí)間長(zhǎng)、使用頻率低，尤其適合投資基金。投資基金可以一次性買入，也可以分期分批買入。鑒于家長(zhǎng)打理孩子的壓歲錢心態(tài)是 “穩(wěn)妥”，因此理財(cái)專家建議采用定投方式更適宜。

　　所謂基金定投，就是基金定時(shí)定額投資業(yè)務(wù)，投資者定期投入固定金額由銀行自動(dòng)扣款購(gòu)買指定的基金，家長(zhǎng)只需要把小孩的壓歲錢存在一個(gè)固定賬戶，并選擇一款基金，銀行會(huì)每月自動(dòng)扣除相應(yīng)金額。

　　基金定投最大的好處是可以平均投資成本，不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)都會(huì)定期買入固定金額的基金，當(dāng)基金凈值走高時(shí)，買進(jìn)的份額數(shù)較少，而在基金凈值走低時(shí)，買進(jìn)的份額較多，即自動(dòng)形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。

　　一般城市家庭小孩的一年壓歲錢在3000元至5000元，選擇基金定投最優(yōu)。基金定投門檻低至二三百元，起點(diǎn)低，積少成多，既不會(huì)給家庭的日常支出帶來(lái)過(guò)大壓力，又可以盡可能獲得復(fù)利的優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期看年收益率高于零存整取。理財(cái)專家認(rèn)為，雖然基金短期內(nèi)凈值會(huì)產(chǎn)生波動(dòng)，但對(duì)長(zhǎng)期投資而言，是最適合投資的產(chǎn)品，長(zhǎng)期下來(lái)的收益相對(duì)穩(wěn)定、豐厚。據(jù)華安基金公司測(cè)算，每月定投指數(shù)基金500元，平均年收益10%， 18年后資產(chǎn)凈值可達(dá)30萬(wàn)元，可以解決孩子的大學(xué)學(xué)費(fèi)。

　　專家建議，用壓歲錢定投基金，首選股票型基金。因?yàn)榻o孩子定投的意義在于長(zhǎng)期投資的時(shí)間復(fù)利效果，分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)，只要能堅(jiān)守長(zhǎng)期投資原則，選擇波動(dòng)幅度較大的基金其實(shí)較能提高獲利。而且，風(fēng)險(xiǎn)較高基金的長(zhǎng)期報(bào)酬率，也應(yīng)該勝過(guò)風(fēng)險(xiǎn)較低的基金，因此如果定投期限在5年以上，不妨選擇波動(dòng)較大的基金；而如果是5年內(nèi)的目標(biāo)，也可以考慮選績(jī)效較平穩(wěn)的基金。

　　途徑三：買黃金

　　金融危機(jī)階段，黃金價(jià)格居高不下，使得很多家長(zhǎng)對(duì)黃金的保值升值作用有了新 認(rèn) 識(shí) ， 因此，很多家長(zhǎng)熱衷把孩子的壓歲錢兌換成實(shí) 物 黃 金 ，“黃金恒久遠(yuǎn)，一根永流傳”，有些家長(zhǎng)則每年購(gòu)買生肖金，集齊12生肖，讓孩子看得見(jiàn)摸得著，比基金的凈值變動(dòng)更具體。

　　黃金與貨幣一樣可以自由流通，在全球市場(chǎng)上，只要是自由流通的貨幣，就難以人為操縱其走勢(shì)。從長(zhǎng)期看，黃金市場(chǎng)的波動(dòng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其他投資，少有大起大伏的行情，當(dāng)股市從6000點(diǎn)狂瀉至1700點(diǎn)以下；基金凈值 “腰斬”比比皆是；外匯市場(chǎng)澳元虧損超過(guò)30%……2008年，理財(cái)市場(chǎng)一片 “血和淚”，唯有黃金市場(chǎng)它在叢中笑。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2007年到2008年10月，其他投資如股票、基金都是 “孔夫子搬家——少不了輸 (書(shū))”，但黃金價(jià)格卻從170元/克上漲到 200元/克以上，年化收益率達(dá)15%。可見(jiàn)，只要正確把握其走勢(shì)，可以長(zhǎng)期在盈利的通道中行進(jìn)。

　　工商銀行上海市分行高級(jí)客戶經(jīng)理湯國(guó)平認(rèn)為，自古以來(lái)黃金就是保值增值的貨幣，被視作是家庭資產(chǎn)安全的 “防火墻”。因此他始終建議他的客戶，每年都應(yīng)該把資產(chǎn)的5%-8%買實(shí)物黃金。實(shí)物黃金投資比較穩(wěn)妥，它不需要投資者具備很專業(yè)的投資知識(shí)，也不用每天關(guān)注金價(jià)的波動(dòng)，在黃金上漲行情中，是一種最省心的投資方式。

　　湯國(guó)平介紹，大多數(shù)人都可以輕松跨進(jìn)購(gòu)買實(shí)物黃金的資金門檻。高賽爾金條包括1盎司、2盎司、 5盎司、 10盎司4種規(guī)格；中金金條包括50克、 100克、 200克、 500克和1000克等規(guī)格。

　　黃金投資已成為了家庭投資規(guī)劃中必不可少的重要部分。紙黃金的最大特點(diǎn)就在于投資性,缺點(diǎn)就在于無(wú)法提取現(xiàn)貨；而金幣等，則有流通變現(xiàn)能力不足等劣勢(shì)。目前,不少商業(yè)銀行與金交所合作，推出兼具 “紙黃金”和 “實(shí)物金”特點(diǎn)的黃金交易品種。例如光大銀行在滬推出的 “點(diǎn)金通”個(gè)人實(shí)物黃金代理業(yè)務(wù)，就是這類產(chǎn)品。家長(zhǎng)可根據(jù)行情，在實(shí)物黃金和紙黃金中轉(zhuǎn)換，既可選擇提取黃金實(shí)物長(zhǎng)期收藏，也可通過(guò)把握市場(chǎng)走勢(shì)低買高拋，賺取黃金價(jià)格波動(dòng)差價(jià)。

　　中國(guó)銀行市分行香港廣場(chǎng)理財(cái)中心首席理財(cái)師陸蕓建議家長(zhǎng)，如果要用壓歲錢給孩子買實(shí)物黃金，最好投資有概念、限量版的黃金，比如奧運(yùn)金條。 2005年發(fā)行的北京奧運(yùn)題材金條， 5根金條拼在一起成為一條金龍。第一根金條發(fā)售時(shí)，最低零售價(jià)為135元/克，第二根金條的最低零售價(jià)156元/克，五根金條的每克平均價(jià)為200元左右。但目前收藏市場(chǎng)上，這五根金條的價(jià)格早已經(jīng)翻倍。

　　途徑四：買保險(xiǎn)

　　少兒保險(xiǎn)分為保障型和教育型兩大類，保障型少兒險(xiǎn)主要解決少兒的醫(yī) 療 問(wèn) 題 ，同時(shí)也提供意 外 保 障 ，如少兒意外死亡及傷殘保險(xiǎn)、少兒醫(yī)療疾病保險(xiǎn)。教育型少兒險(xiǎn)主要是為子女準(zhǔn)備不同成長(zhǎng)階段的教育金。

　　比如中宏保險(xiǎn)的 “財(cái)富寶寶年金保險(xiǎn)分紅型”，具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、穩(wěn)健理財(cái)、每年分紅等特點(diǎn)。家長(zhǎng)可以根據(jù)自身需求，靈活選擇6年、 10年、 15年、 20年的繳費(fèi)期，以及未來(lái)每月保證領(lǐng)取金額，還可結(jié)合孩子的未來(lái)規(guī)劃，選擇不同的領(lǐng)取方式——除按投保時(shí)選擇確定的月領(lǐng)金額保證領(lǐng)取15年或20年外，也可將年金留存保險(xiǎn)公司復(fù)利生息。家長(zhǎng)可以根據(jù)實(shí)際需求，在孩子需要時(shí)再一次性或分次領(lǐng)取，為孩子提供資金支持。

　　又比如長(zhǎng)城金寶利年金分紅型保險(xiǎn)，具有“教育年金、分紅增值、保險(xiǎn)保障”的三重功能，家長(zhǎng)可以根據(jù)孩子的年齡、家庭的收入和生活習(xí)慣，在該款產(chǎn)品提供的三種不同交費(fèi)年期中進(jìn)行自由選擇。

　　據(jù)悉，少兒類的保險(xiǎn)產(chǎn)品可多層次、全方位地滿足寶寶從求學(xué)到立足社會(huì)所需要的財(cái)務(wù)規(guī)劃，包括教育金、教育津貼、出國(guó)留學(xué)金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、買房首付款等系列經(jīng)濟(jì)需求。不僅能夠助孩子贏在起跑線，同時(shí)也為家庭理財(cái)提供更加合理有效的規(guī)劃。(汪敏華)